Polski mortgage broker w UK

Czym zajmuje się polski mortgage broker?

Mortgage broker (pośrednik kredytowy) nie pożycza własnych pieniędzy. Analizuje Twoją sytuację, porównuje oferty kredytodawców (lenderów) i rekomenduje produkt, który pasuje do Twoich potrzeb. Potem prowadzi wniosek aż do oferty z banku, a dalej, w kontakcie z solicitorem, do completion (przekazania kluczy).

Polish mortgage broker robi to samo, tylko po polsku. Na papierze różnica wygląda na kosmetyczną, w praktyce jest duża:

• •Rozumiesz, co podpisujesz. Doradca tłumaczy po polsku warunki oferty, opłaty i ryzyka, a angielskie pojęcia zostają, bo tak je zobaczysz w dokumentach.
• •Twoja historia jest zrozumiana. Praca w Polsce przed przyjazdem, dochód z kilku źródeł, darowizna od rodziców z Polski na depozyt, pre-settled status: to dla nas codzienne sytuacje, nie wyjątki.
• •Mniej odbić od banku. Dobry broker wie, którzy lenderzy akceptują dany typ dochodu czy krótszą historię w UK, zanim wniosek w ogóle zostanie złożony.

W SBS mamy dostęp do całego rynku kredytów hipotecznych, więc nie jesteśmy ograniczeni do jednej oferty z jednego banku.

Polski doradca kredytowy czy bank? Krótkie porównanie

Do banku możesz pójść sam. Doradca w banku pokaże jednak tylko produkty swojego banku. Polski adviser kredytowy (broker) porównuje rynek, a to ma znaczenie szczególnie wtedy, gdy:

• •jesteś samozatrudniony, pracujesz w CIS albo jesteś dyrektorem własnej spółki
• •masz niski depozyt
• •w historii kredytowej są opóźnienia, default albo CCJ
• •kupujesz pod wynajem (Buy to Let), także przez spółkę LTD
• •kończy Ci się okres fixed i myślisz o remortgage

Nie oznacza to, że broker „załatwi” kredyt każdemu. Decyzję zawsze podejmuje kredytodawca. Rolą doradcy jest uczciwa ocena szans i dobranie lendera, u którego Twoja sytuacja mieści się w kryteriach.

Najbardziej praktyczna kolejność: od dokumentów do AIP

Często pada pytanie: od czego zacząć, od szukania domu czy od banku? Najbardziej praktyczna kolejność wygląda tak:

Kwestia techniczna: survey (ocena stanu nieruchomości) i conveyancing to zadania surveyora i solicitora. Pomagamy w części finansowej, np. gdy po wycenie zmienia się cena i trzeba przeliczyć LTV oraz kredyt.

Pierwszy dom w UK (first time buyer)

Kupujący pierwszy raz mają w UK kilka ścieżek. Najczęstsza to standardowy kredyt z depozytem. Minimalny depozyt to zwykle 5% ceny, a u wybranych lenderów i w określonych programach może być niższy. Im większy depozyt, tym niższe LTV (loan to value) i zwykle szerszy wybór produktów.

Warto wiedzieć, że:

• •depozyt może pochodzić z oszczędności, a często także z darowizny od rodziny, również przekazanej z Polski. Bank wymaga wtedy udokumentowania źródła środków (zobacz nasz poradnik: darowizna z Polski na depozyt)
• •status osiedleńczy (settled/pre-settled) wpływa na to, którzy lenderzy rozpatrzą wniosek (jak sprawdzić status osiedleńca)
• •poza depozytem trzeba policzyć koszty: solicitor, survey, ewentualny Stamp Duty (w Szkocji LBTT) oraz opłatę brokera

Więcej: kredyt na pierwszy dom.

Shared Ownership, Right to Buy, LIFT w Szkocji

Jeśli pełny zakup jest na razie poza zasięgiem, pomóc mogą programy rządowe:

• •Shared Ownership – kupujesz udział w nieruchomości i płacisz czynsz za resztę (wspólna własność)
• •Right to Buy – dla najemców mieszkań komunalnych (prawo do zakupu)
• •LIFT / Open Market Shared Equity w Szkocji (program LIFT)

Kryteria programów się zmieniają, więc przed decyzją sprawdzamy aktualne zasady.

Self-employed, CIS, director: kredyt przy dochodzie z działalności

Wielu Polaków w UK pracuje na własny rachunek, w budowlance (CIS) albo prowadzi spółkę LTD. Kredyt jest jak najbardziej możliwy, tylko lenderzy liczą dochód różnie:

• •sole trader – zwykle zysk netto z SA302
• •CIS – niektórzy lenderzy liczą z kart CIS lub stawki dziennej, inni z rozliczenia rocznego
• •director LTD – zależnie od banku pensja + dywidendy albo pensja + udział w zysku spółki

Ta sama osoba może więc mieć bardzo różną zdolność u dwóch kredytodawców. Właśnie tu doradca kredytowy w UK, który zna kryteria lenderów, robi największą różnicę. Szczegóły: kredyt dla samozatrudnionych.

Zła historia kredytowa (bad credit)

Opóźnione płatności, default, CCJ czy IVA nie zamykają drogi do kredytu, ale zawężają wybór i zwykle podnoszą koszt. Liczy się, jak dawno to było, czego dotyczyło, czy zostało spłacone i jaki masz depozyt. Przed wnioskiem warto pobrać raport kredytowy i sprawdzić, czy wszystkie wpisy są prawdziwe. Więcej: kredyt przy złej historii kredytowej.

Remortgage, product transfer i przeprowadzka

Remortgage czy product transfer?

Gdy kończy się okres fixed, kredyt zwykle przechodzi na zmienne oprocentowanie lendera (SVR). Masz wtedy dwie główne drogi:

• •product transfer – nowy produkt u obecnego banku, zwykle bez ponownej pełnej oceny
• •remortgage – przeniesienie kredytu do innego lendera, czasem z dobraniem kapitału (np. na remont)

Nową ofertę można zwykle zarezerwować kilka miesięcy przed końcem fixa. Zmiana przed końcem okresu może jednak oznaczać early repayment charge (ERC). Pełny poradnik: remortgage – jak działa i kiedy warto oraz refinansowanie.

Oprocentowanie kredytów w UK reaguje m.in. na decyzje Bank of England o stopie bazowej (Base Rate) i na rynek swapów. Nie prognozujemy stóp; przy każdej decyzji MPC opisujemy, co się zmieniło.

Przeprowadzka i porting

Jeśli sprzedajesz dom i kupujesz kolejny w trakcie fixa, wiele kredytów pozwala „przenieść” produkt (porting), zwykle po ponownej ocenie zdolności. Czasem lepiej się opłaca nowy kredyt mimo ERC; to trzeba policzyć. Zobacz: zmiana nieruchomości.

Lodger, czyli lokator w Twoim domu

Wynajęcie pokoju lokatorowi wymaga zgody lendera. Nie zakładaj, że to „formalność”: brak zgody może naruszać warunki kredytu.

Buy to Let: kredyt pod wynajem, także przez LTD

Kredyt Buy to Let ocenia się inaczej niż mieszkaniowy. Kluczowy jest czynsz, który musi pokryć ratę z odpowiednim zapasem. To tzw. ICR (interest cover ratio). Nie ma jednej rynkowej stawki ICR. Wymóg zależy od lendera, Twojej stawki podatkowej, rodzaju nieruchomości (np. HMO) i tego, czy kupujesz osobiście, czy przez spółkę LTD. Przykładowo The Mortgage Works czy Paragon publikują własne kryteria ICR i stres testy, które różnią się między sobą i zmieniają w czasie. Dlatego wyliczenie zawsze robimy pod konkretnego lendera.

Najczęstsze scenariusze:

• •pierwsza nieruchomość pod wynajem
• •LTD BTL (zakup przez spółkę)
• •HMO (kredyty HMO)
• •holiday let
• •portfel kilku nieruchomości (portfolio landlord)

Kwestie podatkowe najlepiej omówić z księgowym; ogólny przegląd znajdziesz w artykule Buy to Let w UK: podatki i koszty landlorda. Więcej o kredycie: najem inwestycyjny.

Ochrona po zakupie: plan B dla kredytu i rodziny

Kredyt spłaca się 25–35 lat. Warto zadać sobie pytanie: co się stanie z ratą, jeśli przez pół roku nie będę mógł pracować?

Co jest obowiązkowe, a co dobrowolne

• •Buildings insurance (ubezpieczenie budynku) – wymagane przez bank od exchange of contracts przy zakupie domu na własność (freehold). Przy mieszkaniu leasehold zwykle zapewnia je zarządca budynku. (building & contents)
• •Life insurance (ubezpieczenie na życie) – dobrowolne. Spłaca kredyt lub wypłaca kwotę rodzinie w razie śmierci (life cover).
• •Critical illness cover – dobrowolne. Wypłata przy zdiagnozowaniu poważnej choroby objętej polisą (critical illness).
• •Income protection – dobrowolne. Comiesięczne świadczenie, gdy z powodu choroby lub wypadku nie możesz pracować (income protection).

Dlaczego income protection ma sens

Statutory Sick Pay (SSP) wynosi £123.25 tygodniowo albo 80% średnich zarobków, jeśli ta kwota jest niższa. Dla większości rodzin to dużo mniej niż rata kredytu i rachunki. Samozatrudnieni SSP w ogóle nie dostają. Income protection uzupełnia tę lukę, a koszt zależy od wieku, zawodu, stanu zdrowia i okresu oczekiwania.

Dyrektorzy spółek mogą rozważyć też rozwiązania firmowe: Executive Income Protection i Relevant Life Plan.

Przy wypełnianiu wniosku o polisę odpowiadaj na pytania o zdrowie i styl życia szczerze i kompletnie. Od tego zależy, czy ubezpieczyciel uzna późniejsze zgłoszenie.

7 błędów, które najczęściej opóźniają kredyt

Z naszych rozmów z klientami wynika, że sporo problemów da się uniknąć jeszcze przed wnioskiem:

Żaden z tych punktów nie jest „zakazany”. Chodzi o to, żeby bank nie dowiadywał się o nich w ostatniej chwili.

Ile kosztuje polski mortgage broker w SBS?

Jawnie:

Dokładna kwota zależy od Twojej sytuacji. Przed rozpoczęciem płatnych czynności potwierdzamy opłatę na piśmie. Pierwsza konsultacja jest bezpłatna.

Polski mortgage broker blisko Ciebie: Southampton, Bournemouth, Londyn, Edynburg

Pracujemy w całej Wielkiej Brytanii, zdalnie (telefon, wideo) i stacjonarnie:

Adresy i telefony oddziałów: nasze oddziały.

Dlaczego SBS Finance

• •Od 2014 roku pomagamy Polakom w UK (spółka zarejestrowana w Companies House 19.03.2014). Firmę założyli razem Adam i Olena Pilanc.
• •Dostęp do całego rynku kredytów hipotecznych, a nie do oferty jednego banku.
• •Opinie klientów: ponad 820 opinii 5★ (Google, 4 oddziały + Facebook).
• •Jeden opiekun sprawy od pierwszej rozmowy do completion.
• •Kredyt i ochrona w jednym miejscu, w języku, w którym myślisz.

O nas: poznaj zespół SBS.

FAQ: najczęstsze pytania